سود و بهره بانکی در استرالیا توسط بانک‌ها، وام‌دهندگان و سایر موسسات مالی تعیین می‌شود. بهره‌ها مختص وام مسکن، وام‌های شخصی، وام خودرو، کارت‌های اعتباری و سودها مختص انواع سپرده‌ها نظیر حساب‌های پس‌انداز و سپرده‌های مدت‌دار هستند.
ارائه‌دهندگان خدمات یا واسطه‌ها درواقع سود وام را دریافت می‌کنند و بخشی از آن را به سپرده‌گذاران می‌پردازند. برای کسب اطلاعات بیشتر درباره سودها و بهره‌های بانکی در استرالیا و تفاوت آن با ایران به ادامه مطلب بروید.
نگاهی گذرا به سود و بهره بانکی در استرالیا
به طور کلی، نرخ بهره در استرالیا به نوع وام، رقابت ارائه‌دهندگان خدمات وام‌دهی، نوع حساب‌های سپرده و میزان سود پرداختی به سپرده‌گذاران و گاهی اوقات شرایط مشتری بستگی دارد. با این حال و در سطح وسیع‌تر، نرخ بهره وام‌های پرداختی توسط موسسات مالی به مشتریان به‌شدت تحت تاثیر نرخ نقدی (Cash Rate) تعیین شده توسط بانک مرکزی استرالیا (RBA) قرار دارد.
نرخ نقدی نشان‌دهنده نرخ بهره‌ای است که بانک‌ها هنگام انتقال پول بین یکدیگر پرداخت می‌کنند. هیئت‌مدیره RBA در اولین سه‌شنبه هر ماه (به استثنای ژانویه‌ها) تشکیل جلسه می‌دهند و درباره تغییر یا ثابت نگه داشتن نرخ نقدی تصمیم می‌گیرند. این تصمیم بر اساس عواملی مانند تورم، رشد اقتصادی و نرخ اشتغال در سطح اقتصاد کلان گرفته می‌شود.
تاثیر افزایش یا کاهش نرخ نقدی
بانک‌ها و وام‌دهندگان موظف به رعایت اظهار نظر بانک مرکزی استرالیا در مورد نرخ نقدی نیستند، اما همه آن‌ها همین کار را می‌کنند. زیرا اگر نرخ نقدی افزایش یابد، بانک‌ها و وام‌دهندگان عموما هزینه‌ها را به شکل نرخ‌های استقراض بالاتر به مشتریان منتقل می‌کنند. در ضمن، ارائه بهره بالاتر در مقایسه با دیگر بانک‌ها نمی‌تواند کار عاقلانه‌ای باشد.
معمولا وام‌های مسکن بیشتر از سایر وام‌های اعتباری تحت تاثیر میزان نرخ نقدی قرار می‌گیرند. بنابراین وام‌دهندگان ممکن است تصمیم بگیرند که نرخ‌های سود بالاتری برای سپرده‌ها ارائه دهند.
اما اگر RBA نرخ نقدی را کاهش دهد، چه اتفاقی می‌افتد؟ در این صورت، بانک‌ها و وام‌دهندگان ممکن است با اخذ نرخ‌های بهره پایین‌تر از وام‌گیرندگان و همچنین ارائه نرخ‌های سود پایین‌تر به سپرده‌ها و حساب‌های پس‌انداز از این روند پیروی کنند.
نرخ نقدی رسمی توسط بانک مرکزی استرالیا در تاریخ 7 مارس 2023 به میزان 3.60 درصد تعیین شده است. اما توجه داشته باشید که این نرخ در هر سه‌شنبه مورد بازبینی قرار می‌گیرد و احتمالا بالا و پایین خواهد شد.
انواع سود و بهره بانکی در استرالیا
انواع سود و بهره بانکی در استرالیا تقریبا از استراتژی مشابهی پیروی می‌کنند. برای یک وام‌گیرنده معمولی در استرالیا، بانک‌ها و وام‌دهندگان دو نوع نرخ بهره ثابت و متغیر را ارائه می‌دهند. هر کدام از این دو نوع نرخ بهره، ویژگی‌ها و عملکرد متفاوتی دارند؛ اما در برخی موارد می‌توان این دو را در یک وام با نرخ تقسیمی ترکیب کرد.
وقتی هم صحبت از سپرده‌ها می‌شود، بانک‌ها معمولا استراتژی مشخصی دارند. آن‌ها نرخ‌های متغیری را به حساب‌های پس‌انداز و نرخ‌های ثابتی را به سپرده مدت‌دار (نسبت به مدت سپرده) ارائه می‌دهند.
1. نرخ بهره ثابت
نرخ بهره ثابت برای یک دوره زمانی معین و در درصد مشخص تعیین می‌شود و در طول آن دوره، افزایش یا کاهش نخواهد یافت. به عنوان مثال، یک وام‌دهنده مسکن ممکن است نرخ ثابتی را برای دوره بازپرداخت یک تا پنج ساله به وام‌گیرندگان ارائه دهد. بنابراین در طول این مدت، میزان بازپرداخت وام برای وام‌گیرنده ثابت باقی خواهد ماند.
مزایا
مزیت وام‌های با نرخ بهره ثابت، به اطمینانی است که ارائه می‌دهد. بنابراین می‌توانید با دانستن اینکه دقیقا هر ماه چقدر بدهی خواهید داشت، بودجه‌ای را در نظر بگیرید. اگر هم بانک یا وام‌دهنده‌تان تصمیم به افزایش نرخ‌ها در طول دوره داشته باشد، در خطر افزایش نرخ بهره قرار نخواهید گرفت.
معایب
نقطه ضعف نرخ بهره ثابت این است که اگرچه نرخ آن بالا نمی‌رود، اما کاهش هم نمی‌یابد. به این معنی که اگر وام‌دهنده شما نرخ بهره خود را کاهش دهد، در نرخ بهره وام فعلی شما تغییری حاصل نخواهد شد. اگر هم بخواهید وام با نرخ ثابت خود را زودتر از موعد بازپرداخت کنید، معمولا از شما خواسته می‌شود «هزینه خروج» (Break Fee) را به وام‌دهنده خود بپردازید.
از سوی دیگر، وام‌های با نرخ ثابت در زمینه مسکن تمایل به انعطاف کمتری دارند. مثلا ویژگی‌هایی مانند حساب‌های آفست و تسهیلات بازخرید در وام‌های با نرخ ثابت، کمتر رایج است. همچنین در مقایسه با وام‌های با نرخ متغیر معمولا وام‌دهندگان کمتری وجود دارند که مایل به بازپرداخت اضافی برای پایین آوردن مانده وام شما باشند.
2. نرخ بهره متغیر
در ادامه بررسی سود و بهره بانکی در استرالیا به نرخ بهره متغیر می‌رسیم. نرخ بهره متغیر بسته به تصمیم بانک یا وام‌دهنده شما می‌تواند افزایش یا کاهش یابد. این امر به نوبه خود تحت تاثیر نرخ نقدی رسمی و سایر عوامل اقتصادی است. دوره بازپرداخت شما در یک وام با نرخ متغیر می‌تواند افزایش یا کاهش پیدا کند. به این معنی که بسته به تصمیمات وام‌دهنده‌تان، می‌توانید سود کمتر یا بیشتری در هر ماه بپردازید.
مزایا
یکی از مزایای اصلی وام با نرخ بهره متغیر، انعطاف پذیری آن است. بانک‌ها و وام‌دهندگان استرالیایی در زمینه وام مسکن معمولا وام‌های با نرخ متغیر را با موارد دیگری مانند حساب‌های پیشنهادی و تسهیلات مجدد (اغلب با کارمزد اضافه) ارائه می‌کنند. این موارد اضافی به شما این امکان را می‌دهند تا از وام مسکن خود به عنوان یک حساب بانکی روزمره استفاده کنید و حتی موجودی را سریع‌تر بپردازید.
معایب
یکی از معایب وام‌های با نرخ بهره متغیر، ماهیت غیر قابل پیش‌بینی آن‌ها است. بنابراین نمی‌توان مطمئن بود که وام‌دهنده شما نرخ‌های خود را افزایش می‌دهد یا نه. بنابراین برخی از وام‌گیرندگان ممکن است برای محافظت از خود در برابر افزایش بیش از حد بازپرداخت‌های ماهانه، اطمینان‌بخشی نرخ بهره ثابت را ترجیح دهند.
گفته می‌شود، وام‌های با نرخ متغیر اغلب ارزان‌تر از وام‌های ثابت شروع می‌شوند تا ضعف خود را جبران کنند. پس اینکه کدام نوع نرخ بهره (ثابت یا متغیر) برای شرایط شما ترجیح داده می‌شود، می‌تواند ارزش بررسی دقیق را داشته باشد.
3. نرخ بهره ترکیبی
وام با نرخ بهره ترکیبی ویژگی های هر دو نوع نرخ سود و بهره بانکی در استرالیا (ثابت و متغیر) را با هم ارائه می‌دهد. یک وام‌دهنده در زمینه مسکن ممکن است به شما اجازه دهد یک بخش از وام مسکن خود را به نرخ ثابت و بقیه را به یک نرخ متغیر بازپرداخت کنید. آن هم با درصدهایی که شما متقابلا بر آن‌ها توافق دارید.
بنابراین شما می‌توانید بخشی از وام خود را با نرخ ثابت داشته باشید و آن بخش از وام را از افزایش نرخ محافظت کنید. بخشی را هم با نرخ بهره متغیر که به شما امکان می‌دهد از موارد و امکاناتی مانند حساب‌های آفست و برداشت مجدد استفاده کنید.
نحوه مقایسه نرخ سود و بهره بانکی هنگام استقراض
اگر به وام گرفتن در استرالیا چه برای مسکن، خودرو یا وام شخصی فکر می‌کنید، مهم است که در مورد وام‌ها تحقیق و مقایسه کنید. بدین ترتیب، وام‌هایی مطابق با نیازهای خود چه از نظر ویژگی‌های وام و چه از نظر نرخ بهره پیدا می‌کنید.
همیشه باید به دنبال وامی باشید که کمترین نرخ بهره را داشته باشد. اما شایان ذکر است که با در نظر گرفتن کارمزدها و هزینه‌های اضافی، شاید این وام درواقع ارزان‌ترین وام موجود در بازار نباشد. اینجا است که نرخ مقایسه می‌تواند کمک کند.
نرخ مقایسه راهی برای بیان هزینه واقعی یک وام است، یعنی زمانی که کارمزدها و هزینه‌ها همراه با نرخ بهره لحاظ می‌شوند. بانک‌های استرالیا از نظر قانونی موظف هستند نرخ مقایسه هر وام آگهی شده را در کنار نرخ بهره آن برای متقاضی نمایش دهند. وقتی صحبت از برخی انواع وام‌ها مانند وام‌های شخصی و خودرو می‌شود، امتیاز اعتباری شما بر نرخ بهره پیشنهادی تاثیر می‌گذارد.
تعیین امتیاز اعتباری
اگر سابقه پرداخت به‌موقع صورتحساب‌ها را دارید و سابقه ورشکستگی یا نکول نداشته باشید، امتیاز اعتباری شما بالا خواهد بود. بنابراین وام‌دهندگان ممکن است نرخ‌های بهره مطلوب‌تری را به شما پیشنهاد دهند، زیرا متقاعد شده‌اند که شما یک وام‌گیرنده پرخطر نیستید.
برعکس، اگر سابقه بازپرداخت دیرهنگام، نکول یا ورشکستگی داشته باشید، ممکن است امتیاز اعتباری شما پایین‌تر باشد. بنابراین وام‌دهندگان ممکن است نرخ‌های بهره بالاتری را نسبت به تبلیغات خود از شما دریافت کنند. حتی ممکن است درخواست وام شما را رد کنند، زیرا احساس می‌کنند که اعطای وام به شما ریسک بیشتری دارد.
نحوه مقایسه نرخ سود و بهره بانکی هنگام پس‌انداز
اگر به دنبال سپرده‌گذاری در بانک‌ها و موسسات مالی هستید، باید قبل از اولویت دادن به نرخ سود و بهره بانکی در استرالیا به اهداف خود فکر کنید. مثلا اگر برای کوتاه‌مدت پس‌انداز می‌کنید، باید به دنبال حسابی با نرخ سود پایه بالا باشید تا بتوانید از آن برای نقل و انتقال وجوه خود استفاده کنید.
از سوی دیگر، اگر می‌خواهید برای بلندمدت پس‌انداز کنید و نیازی به دسترسی سریع به سرمایه ندارید، می‌توانید آن را در یک سپرده مدت‌دار قرار دهید. سپرده مدت‌دار یک حساب بانکی با مدت زمان معین است که می‌تواند از یک ماه تا پنج سال متغیر باشد.
هنگامی که وجوه را به سپرده مدت‌دار واریز می‌کنید، سود حساب را دریافت خواهید کرد. اما تا زمانی که مدت زمان مقرر تمام نشده باشد، نمی‌توانید به وجوه خود دسترسی داشته باشید. اگر هم بانک یا وام‌دهنده به شما اجازه دهد که از سپرده مدت‌دار خود زودتر از موعد مقرر برداشت کنید، احتمالا از شما می‌خواهد که هزینه‌های برداشت زودهنگام یا جریمه‌های بهره را بپردازید.
ممنون مطلب مفیدی بود .
ممنون از نگاهتان.