نکاتی مهم درباره کارت های اعتباری
نکات مهمی وجود دارد که باید آن‌ها را قبل از درخواست و استفاده از کردیت کارت به خاطر داشته باشید.
👈 اعتبارسنجی
ارائه‌دهنده کارت اعتباری زمان بررسی درخواست شما یک اعتبارسنجی همه‌جانبه انجام می‌دهد. این کار شامل بررسی پرونده مالی شما خواهد بود. اگر رتبه اعتباری خوبی دارید، شانس شما برای تنظیم و دریافت یک برنامه اعتباری موفق افزایش می‌یابد. همچنین امکان دسترسی به کارت‌هایی را خواهید داشت که کمترین نرخ بهره را در پی دارند. یک اعتبارسنجی موفق می‌تواند بر امتیاز اعتباری شما تاثیر مثبت بگذارد.
برخی از شرکت‌های اعتباری نیز قبل از قبول درخواست، یک «بررسی نرم» انجام می‌دهند. این نوع استعلام نرم هیچ تاثیری بر رتبه اعتباری شما نخواهد داشت و در گزارش اعتباری شما نمایش داده نمی‌شود. اما مشخص خواهد کرد که آیا درخواست اعتبار شما موفقیت آمیز خواهد بود یا خیر.
اگر درخواست شما پذیرفته شود، ارائه‌دهنده کارت یک سقف اعتبار توافق‌شده را برای شما فراهم می‌سازد. در واقع این سقف بیشترین مقداری است که شما به خرج کردن آن از طریق کارت اعتباری‌تان مجاز هستید و احتمال دارد در طول زمان کاملا تغییر کند.
👈 حداقل بازپرداخت
در هر ماه و حتی در یک قرارداد بدون بهره هم حداقل بازپرداخت را بر عهده شما خواهند گذاشت. بازپرداخت را می‌توان به‌روش‌های مختلفی انجام داد که در صورتحساب توضیح داده خواهد شد.
اگر نگران فراموش کردن موعد بازپرداخت هستید، می‌توانید یک پرداخت خودکار یا Direct Debit تنظیم کنید. البته به‌شرط آن‌که بتوانید به پول کافی که هر ماه و در همان تاریخ به حساب بانکی شما وارد می‌شود، تکیه کنید.
این بدان معناست که موعد بازپرداخت تعیین‌شده برای کردیت کارت را فراموش نخواهید کرد. چراکه این امر می‌تواند به هزینه‌های ناخواسته و از دست دادن نرخ بازپرداخت اولیه منجر شود. به‌طور کلی عدم پرداخت یا تاخیر در پرداخت می‌تواند به رتبه اعتباری شما آسیب جدی برساند.
👈 برداشت نقدی
کارت‌های اعتباری برای برداشت نقدی مناسب نیستند. زیرا برای این کار، کارمزد تعیین می‌کنند. در واقع از روزی که پول نقد خود را دریافت می‌کنید، روزانه یک کارمزد به‌اضافه بهره (با نرخ بالاتر) به حساب شما نوشته خواهد شد.
کارت‌های اعتباری و نقدی در دستگاه‌های خودپرداز به‌صورت متفاوت عمل می‌کنند. علت این تفاوت آن است که هیچ‌گونه کارمزدی برای کارت نقدی وجود ندارد، مگر اینکه پرداخت را از طریق یک دستگاه خودپرداز خصوصی انجام داده باشید. اگر کارمزدی هم دریافت شود، قبل از اینکه پول را خارج کنید به شما اعلام خواهد شد که مبلغ آن چقدر است.
اما ارائه‌دهنده کارت اعتباری در صورت برداشتن پول از هر نوع دستگاه خودپرداز، حداقل مبلغ یا درصدی از برداشت نقدی را از شما مطالبه می‌کند. حتی ممکن است قبل از برداشتن پول در این مورد به شما اطلاع داده نشود. همچنین بهره آن را هم بلافاصله از شما خواهند گرفت. حتی اگر تمام بدهی را قبل از سررسید صورتحساب خود پرداخته باشید.
همین امر در مورد سایر معاملاتی که به‌عنوان پول نقد تلقی می‌شوند، مانند استفاده از کارت اعتباری برای خرید ارز خارجی یا کارت‌های هدیه نیز صدق می‌کند. بنابراین بهتر است که با کارت اعتباری خود پول نقد برداشت نکنید.
👈 مراقب نرخ بهره باشید
اگر موجودی کردیت کارت خود را به‌طور کامل در پایان ماه تکمیل یا پرداخت نکنید باید نسبت به کل موجودی خود بهره بپردازید. مگر اینکه اعتبار شما در حال سپری کردن یک دوره مقدماتی باشد که نرخ بهره در آن دوره صفر درصد در نظر گرفته شده است. مشتریان جدید ممکن است زمانی که کارت اعتباری خود را برای اولین‌بار دریافت می‌کنند، بتوانند از شرایط نرخ بهره دوره مقدماتی بهره‌مند شوند.
نکته و موضوع دیگر این است که بررسی کنید آیا نرخ بهره صفر تنها شامل خرید یا انتقال موجودی خواهد شد یا هر دو را پوشش خواهد داد. به یاد داشته باشید که نرخ بهره صفر شامل برداشت‌های نقدی نخواهد بود. همچنین بررسی کنید که نرخ بهره پس از پایان دوره مقدماتی چقدر محاسبه می‌شود. در صورت امکان مطمئن شوید که بدهی‌های خود را قبل از پایان دوره مقدماتی به‌طور کامل بازپرداخت کرده‌اید.
👈 هزینه انتقال به کارت دیگر
اگر موجودی یک کارت اعتباری را به کارت اعتباری دیگری منتقل کنید، معمولا هزینه‌ای از شما دریافت می‌کنند. این کارمزد اغلب حدود دو تا چهار درصد از مبلغ انتقال داده‌شده را در بر می‌گیرد. برای بهره‌مندی از نرخ بهره کمتر در کارتی که به آن انتقال می‌دهید باید بررسی کنید که آیا این مبلغ ارزش انتقال را دارد یا خیر.
👈 بهره‌ها قبل تغییر هستند
صادرکنندگان کارت می‌توانند نرخ بهره را تا هر چقدر که می‌خواهند، افزایش دهند. مثلا بانک‌های برتر آمریکا که کارت اعتباری صادر می‌کنند از مرکز فدرال این کشور مجوز دریافت کرده‌اند. بنابراین مجبور نخواهند بود از قوانین ایالتی برای محدود کردن نرخ‌های بهره پیروی کنند. به این معنا که آزاد هستند تا نرخ‌ها را تا هر مبلغی که می‌خواهند بالا ببرند و آن را تعیین کنند.
نرخ بهره شما فقط برای سال اول صدور کارت یا شش ماه اول آن تحت قانون کارت محافظت می‌شود. علاوه بر این، اگر در پرداخت خود 60 روز تاخیر داشته باشید، این حمایت نیز از بین می‌رود. در واقع نرخ متغیر (که اکثر کارت‌های اعتباری آن را دارند) به یک شاخص گره خورده است. بنابراین در صورت بالا رفتن شاخص، این نرخ نیز می‌تواند افزایش یابد. اما حتی اگر امروز کارت اعتباری شما نرخ ثابتی داشته باشد، به این معنا نیست که همیشه ثابت خواهد ماند.
صادرکنندگان کارت علاوه بر تغییر نرخ بهره می‌توانند نحوه محاسبه نرخ شما را هم تغییر دهند. بنابراین کارتی که نرخ ثابت دارد، ممکن است در آینده به یک کردیت کارت با نرخ متغیر تبدیل شود. البته افزایش بهره فقط شامل هزینه‌های جدید خواهد شد و بدهی فعلی شما را با نرخ قبلی ارزیابی و محاسبه خواهد کرد. همچنین صادرکننده کارت باید تغییر نرخ‌ها را از 45 روز قبل به شما اطلاع دهد.
👈 استفاده از کارت در سفرهای خارجی
زمانی که به خارج از کشور سفر می‌کنید، مطمئن شوید که کارت اعتباری شما را در مقصد خواهند پذیرفت. توجه داشته باشید که برخی از کارت‌های شما ممکن است در همه کشورها مورد پذیرش قرار نگیرد. در چنین موقعیت‌هایی استفاده از ویزا و مسترکارت دو گزینه مطمئن و معتبر هستند. اما حتی گاهی اوقات ممکن است مجبور شوید پول نقد خود را به جریان بیندازید و به آن تکیه کنید. زیرا مکان‌های خاصی وجود دارند که هنوز هم روش پرداخت نقدی را ترجیح می‌دهند.
همچنین باید شرکت صادرکننده کارت اعتباری خود را از قبل در مورد سفر خود به خارج از کشور مطلع کنید. در غیر این صورت، صادرکننده می‌تواند به‌دلیل نگرانی‌هایی که نسبت به احتمال رخ دادن تقلب دارد، امتیازات کارت را به‌طور موقت متوقف کند.
اطلاعات کردیت کارت
کارت‌های اعتباری ابزارهایی مالی هستند و درک نحوه عملکرد آن‌ها به شما کمک می‌کند تا در حین استفاده دچار مشکل نشوید. در این‌جا برخی از اطلاعات کلیدی کارت‌های اعتباری را که ممکن است از شما دریافت کنند، بررسی می‌کنیم.
1. شماره کارت اعتباری
شماره کارت اعتباری شما یک شماره 15 یا 16 رقمی است. این شماره معمولا در روی کارت اعتباری و سمت پایین آن نقش می‌بندد یا چاپ می‌شود. اگرچه درج شماره کارت در پشت آن نیز اخیرا برای صادرکنندگان کارت‌های اعتباری رایج شده است.
2. نام صاحب کارت
نام دارنده کردیت کارت در روی کارت اعتباری سمت پایین آن نقش بسته یا چاپ شده است. نام روی کارت باید با نام کارت شناسایی که از سوی دولت صادر شده است کاملا مطابقت داشته باشد. اغلب مواقع این مورد شامل نام کامل است. اما ممکن است به‌صورت نام یا نام خانوادگی تنها نیز ظاهر شود.
3. تاریخ انقضا
تاریخ انقضا را معمولا می‌توانید روی کارت بین شماره کارت و نام دارنده آن مشاهده کنید. این تاریخ تنها ماه و سال انقضای کارت اعتباری را نشان می‌دهد. اما تاریخ انقضای واقعی معمولا آخرین روز ماه ذکر شده خواهد بود.
4. CVV یا کد امنیتی
CVV یا کد امنیتی یک عدد سه رقمی است که در پشت کارت اعتباری شما (نزدیک جعبه امضا) زیر نوار مغناطیسی قرار دارد. مثلا اگر کارت امریکن اکسپرس داشته باشید، CVV یک کد چهار رقمی است که در روی کارت شما قرار خواهد داشت.
محافظت بالاتر با کردیت کارت
فرض کنید یک محصول را به‌صورت آنلاین می‌خرید. اما هرگز به دست‌تان نمی‌رسد یا محصولی که به شما تحویل داده شده است همان محصولی نیست که در خرید خود از فروشگاه سفارش داده‌اید. گاهی نیز هزینه‌ای روی صورتحساب شما ظاهر می‌شود که به شما تعلق ندارد. در این صورت نگران نباشید. زیرا کارت اعتباری از پول شما محافظت خواهد کرد!
استفاده از کارت‌های اعتباری برای مصرف‌کننده حقوق خاصی را به وجود می‌آورد که محافظت قدرتمندی از پول و اعتبار شما به خرج خواهد داد. به‌عنوان مثال حداکثر مسئولیت برای خریدهای غیرمجاز روی کارت اعتباری که به سرقت رفته یا گم شده است 50 دلار خواهد بود. اگرچه اکثر صادرکنندگاننسبت به این موضوع مسئولیتی ندارند. با این حال اگر موضوع پیش‌آمده را قبل از استفاده از کارت اعتباری خود گزارش دهید، مسئولیتی در قبال هزینه‌های غیرمجاز بر عهده نخواهید داشت.
علاوه بر این، قانون صورتحساب اعتباری منصفانه به دارندگان کارت اجازه می‌دهد تا در صورت خرید نامطلوب، بتوانند از صادرکنندگان کارت اعتباری خود درخواست بازپرداخت کنند. برخی از کارت‌ها حفاظت از بازگشت، در برابر کالاهای گم‌شده یا شکسته یا ضمانت‌های طولانی‌مدت تضمین‌هایی در نظر می‌گیرند.
بنابراین شرایط و ضوابط کارت خود را بررسی کنید تا ببینید کارت شما چه تسهیلات یا ضمانت‌هایی را برایتان تعریف و تعیین کرده است. گاهی اوقات دانستن این جزییات که کمتر شناخته شده‌اند می‌تواند صدها یا حتی هزاران دلار برای شما صرفه‌جویی به دنبال بیاورد.
جمع‌بندی
استفاده از کردیت کارت می‌تواند طیف وسیعی از مزایا مانند سهولت و آسانی کار، پاداش و توانایی ایجاد اعتبار را برای دارندگان کارت به ارمغان آورد. با این حال طیف وسیعی از خطرات و معایب از جمله نرخ بهره بالا، کارمزد و وسوسه خرج کردن زیاد هم فرد را به‌شدت وسوسه خواهد کرد. بنابراین از کارت‌های اعتباری باید به شکل مسئولانه بهره برد و از شرایط و ضوابط آن کاملا و به‌خوبی آگاه شد. افراد با انجام این کار می‌توانند از مزایای کارت‌های اعتباری بهره ببرند و در عین حال از دام‌های آن دوری بجویند.
